互联网不是工具而是手机取代银行卡

“2013(第九届)最佳商业模式中国峰会”于12月17日在北京举行。中投公司副总经理谢平在演讲中认为，互联网金融不是传统金融的互联网形态，而是与银行、资本市场并列的第三种人类金融模式。他警告金融界人士不要把互联网简单理解为金融业的工具，而要认识到未来通过互联网可以实现直接金融的模式。随着互联网技术的发展，未来不需要资本市场，也不需要银行。互联网金融能发展到什么形式，不取决于金融的发展，而是取决于互联网技术的发展。

2013年，互联网金融成为一个各方都想涉足的火热领域。谢平表示，传统金融机构、IT企业和电信运营商是三支最具代表性的力量。首先，正规的商业银行开始搭建自己的B2B平台，比如民生银行组建了民生电商。保险业中，“三马”保险正式成立，保监会也给了它执照。交通银行表示，今后不再新批实体网点，准备全面往互联网金融转。证券业中，非现场开户业务已获准，国泰君安拿到了央行开户的执照。基金公司中有一大批都在淘宝网上卖基金，交易额增长迅猛。其次，IT企业也大举进军互联网金融，最典型的是阿里小贷，京东正式推出了京东互联网金融，百度、新浪、腾讯、国美、苏宁都推出了自己的平台。再次，三大电信运营商都拥有第三方支付的牌照，这将带来颠覆性变化。未来手机可以完全实现支付功能，很多人不再随身携带银行卡，一部手机就可以完全替代银行卡了。

谢平认为，手机网络银行、网络证券公司、网络保险公司都只是传统金融模式的互联网形态，而互联网金融意味着商业模式的创新。第一个创新的商业模式是移动支付和第三方支付，他们在银行支付系统之外创造一个新的支付系统。估计用不了几年，银行卡就不需要了，大家都用手机支付，POS机也没有了，二维码应用可以替代。第二个具有颠覆性的商业模式是互联网货币。现在，接受比特币的人越来越多。除了比特币之外，还有别的虚拟货币，完全匿名，完全非央行控制，这是一种趋势。第三个颠覆性的商业模式是大数据条件下的征信和网络贷款模式。在大数据时代，通过企业的行为数据分析可以给出其贷款违约概率，在这个基础上才给企业放款。这完全颠覆了传统银行业根据企业资产负债表上可能产生的还款能力来发放贷款的基本原理，比较典型的例子是阿里小贷。此外，大数据时代的保险业务，也可以根据客户行为的数据给出差异化的定价。

谢平强调，互联网技术对金融业正在和将要产生的巨大影响包括：降低金融交易成本和信息不对称的程度，提高金融资源配置效率，改变金融交易的组织形式，提高金融风险定价和风险管理的效率。资金供求直接交易透明。理解互联网金融的创新原理有几个关键点。第一，从支付清算看，超级支付系统和个体移动支付系统正趋于统一。从微观角度分析，信用卡将来会被取消，手机可望取代一切货币。放大了来看，每个人、每个企业直接在网上开户之后，就无须在商业银行开户了。央行的支付系统完全可以允许13亿人、2亿企业直接在上面开户，这只是个电脑技术问题，很容易实现，一定要理解人类的支付系统是可以变化的。第二，所有的金融产品和支付挂钩。支付和金融、投资直接联系起来。人们手持的货币只要不使用就是金融产品，每一秒钟都可以产生价值。现在余额宝做到了这一点，所以年化利率是6%，等于是人们手持现钞的同时获得6%的利息。第三，人类以后对风险评估和定价，完全是以大数据为基础给出动态违约概率。第四，当金融市场完全互联网化后，这将完全改变现有的金融市场教育成本高的现状，更加高效率地运行。第五，通过互联网技术自动解决期限匹配、数量匹配的问题。第六，互联网金融可以使实体经济和金融产品相结合，交易可能性无限扩大。第七，互联网金融的核心是产品简单化、风险对冲简单化，风险对冲需求减少。很多金融产品变成APP，可以自动下载，自动对冲风险。

谢平认为，要从互联网精神的内涵去理解互联网金融的商业模式创新。互联网精神就是开放、共享、去中心化、平等、选择、普惠、民主。金融精神就是精英、神秘化、制造信息不对称，然后赚钱。未来金融业将淡化分工和专业化，更加普惠、民主。

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